中信银行建设数字化产品创新工厂 供应链服务普惠金融

近年来，中信银行深入贯彻党中央、国务院关于发展普惠金融的战略部署，认真落实监管政策要求，发挥金融科技优势，积极探索中信特色的数字普惠金融新模式，创新实施数字普惠金融创新试验田机制，率先建设智能化产品创新工厂，将新产品投产周期缩短至两周左右，开发了涵盖“基础类产品、供应链金融、个性化产品”在内的完善产品体系，有效提升了普惠金融服务水平。

这其中，最具代表性和特色的就是供应链金融产品。中信银行秉持“以大带小和以小促大相结合、以产带融和以融促产相结合”的发展思路，以场景和数据为依托，将供应链向上下游的延伸拓展作为数字普惠金融产品体系构建主线，建立健全“中信易贷”数字化供应链金融产品体系，大幅提升客户操作便捷性。

向供应链上游延伸。中信银行有效盘活订单、应收账款、票据等主要流动资产，将大企业信用有效延伸至小微企业供应商，创新开发“订单e贷、政采e贷、信e链、商票e贷、银票e贷”等数字金融产品，高效识别、精准评估和快速变现核心企业商业信用，实现对长尾客户的精准覆盖。以“订单e贷”为例，中信银行创设核心企业直联和平台对接两类模式，依据供应链上游企业与核心企业签署的订单和历史履约情况等大数据，自动化审批授信。该产品采用循环授信模式，全程线上操作、零人工干预，从申请到放款仅需几分钟，有效提升了客户体验，大幅降低了操作成本。

向供应链下游拓展。中信银行充分挖掘核心企业链条上的商业信用和交易信息，依托信息流、资金流和物流等最核心的无因数据，创新开发“经销e贷、信e销、保兑仓”等产品，实现风险整体识别、客户批量准入和业务线上操作。以“经销e贷”为例，中信银行通过与核心企业ERP系统互联或平台数据对接，依托真实有效的贸易场景和交易数据，开展数据信用评估，向下游企业在线秒级发放贷款，有效解决传统授信模式下小微企业“准入难、担保难、审批难”的问题，实现客户体验和银行效率的双赢。

向特色化行业发力。中信银行深耕外贸、物流等特色化行业，创新开发“物流e贷、关税e贷、跨境电商e贷”等融资产品。以物流行业为例，业内小微企业融资需求旺盛，但普遍存在规模小、信用弱、担保缺等问题，贷款覆盖率不足5%，融资成本高达15%左右，融资难融资贵问题突出。中信银行聚焦企业缴纳保费等特色场景，业内首创“物流e贷”产品，依托OCR技术实现保单信息自动化识别和智能化采集，依托RPA技术实现全流程自动录入和信息核验，依托智能决策引擎实现自动化审批，为物流企业送去“秒申秒批、随借随还”的数字化融资，助力仓储物流行业平稳运行，保障产业链供应链稳定运转。

下一步，中信银行将继续深挖市场需求，灵活运用供应链产品注入金融活水，有效解决中小企业融资难、融资贵问题，助推实体经济高质量发展。（杨广）