文/金羊网记者 戴曼曼
12月2日,央行在其官网就《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》向社会公众现向社会公开征求意见。《征求意见稿》强调代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,在代收业务适用场景外,通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。央行有关部分负责人强调,这些业务通过其他交易验证强度更高的支付方式办理,更有利于确保用户资金安全。
官方给出代收业务适用场景
代收业务是指经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。代收业务的特点主要表现为,收款人相对固定,收款人与付款人的交易场景相对固定,付款频率或额度等条件由收款人与付款人事先约定。代收业务在日常生活场景中应用较为广泛,例如,客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后,公司每月按期自动从客户账户扣费;信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡。
通过银行等划扣方式代扣水电燃气等费用,对于普通百姓来讲是最常见不过的操作。不过近年来由于代收业务不规范,造成投资人损失的案例不时出现在媒体的报道中,也引起了监管的注意。“相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言,代收交易验证强度较弱,易造成付款人的资金风险”,央行有关方面就此次的《征求意见稿》说明时指出,近年来代收业务呈快速发展趋势,由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。
例如,某罗姓客户在不知情的情况下,储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询,某公司通过某支付机构的批量代收接口将资金从罗姓客户储蓄账户扣走,但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。
此次的《征求意见稿》对于代收业务给出了官方适用场景,金羊网记者留意到,水、电、煤、燃气、供暖、废弃物处理费用、物业费、交通出行费用等便民缴费位列其中,此外,涉及政府服务(社会保险、社会保障服务)的税收、财政非税收入、五险一金也可以通过代收的方式。
代收业务有了“负面清单”
除了明确规定代收业务适用场景,央行也给出了“负面清单”,明确代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。
为什么不能通过代收业务办理投融资等业务?对此,央行有关方面负责人给予了详细说明,代收业务的突出特点是一经付款人事先授权、实际交易发生时不再逐笔确认,便捷性较强,但交易验证强度弱,产生资金风险的可能性也较大,更适用于水电煤等商品/服务提供主体相对固定、交易频度较高且有一定规律、交易资金额度较小等公众日常生活紧密相关的场景。
而包括P2P等这些业务通过其他交易验证强度更高的支付方式办理,更有利于确保用户资金安全。
链接:代收业务与小额免密边界明确金羊网记者留意到,此次的《征求意见稿》还特别明晰了代收业务与小额免密业务的边界。据悉,目前银行、支付机构等支付服务主体推出的支付账户或银行卡快捷支付模式下的小额免密消费业务,比如网络约车自动扣付车费等,与代收业务的交易体验趋同,也相应引发了混淆代收业务和小额免密消费业务实施套利,甚至导致用户资金损失或权益受损的情形。
例如,通过代收业务渠道办理小额免密消费业务,以规避小额免密业务关于资金划转额度的管理要求;或者将代收业务采用免密消费业务办理,以规避代收业务关于付款人授权的管理要求。
《征求意见稿》明晰了代收业务与小额免密业务的边界。例如,代收业务不经付款人逐笔交易确认,无交易金额限制;通过支付账户余额支付的小额免密消费业务,需执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定,如采用两类以下有效要素进行验证,交易限额为1000元/天;使用银行账户直接付款的小额免密消费业务,以及使用快捷支付绑定的银行账户付款的小额免密消费业务,参照支付账户余额小额免密消费限额管理要求执行。对于超过免密业务限额的消费业务,相关支付服务主体必须对交易进行逐笔验证。如果满足代收业务交易场景要求,且希望通过代收业务办理的,在落实相应授权管理要求的前提下也可行。