​信用卡违规代还被叫停

文/金羊网记者 戴曼曼

自己刷的卡，却找到第三方机构来偿还，曾经颇为流行的信用卡代还业务将迎来自查和整改。日前，金羊网记者从相关人事处获悉，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（下文简称《通知》），要求各收单机构立即关停信用卡违规代还业务。金羊网记者获取了《通知》全文发现，该《通知》下发是为了落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电 信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号）和银联业务规则关于商户真实性管理的相关要求，进一步加强收单业务合规管理，维护银联网络交易秩序而提出的。

针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，中国银联业务管理委员会秘书处和中国银联风险管理委员会秘书处联合开展信用卡违规代还专项规范工作。

《通知》指出，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

到底何为信用卡代还服务？从字面意思理解，即自己刷卡由第三方机构代为偿还。有业内人士指出，卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过第三方机构次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构，实质上相当于再次通过第三方进行借款的过程。

从公开报道来看，信用卡代还业务曾经在2017左右迎来了迅速发展。彼时，艾瑞咨询《2017中国信用卡代偿行业研究报告》指出，2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右，并预计在未来三年间保持38.6%的年化复合增长率，并称从目前的市场发展情况来看，2017年信用卡代偿的贷后余额规模在870亿左右，对市场容量渗透率在3.2%左右，行业还处于能力建设的阶段，整体发展空间巨大。

不过，信用卡代偿业务从出现起就引发质疑声不断，其一便是其模式造成了“以贷养贷”，部分持卡人不能正确认识风险，造成了个人负债率过高，而另一方面则是通过机构代偿，实质上隐藏了潜在的信用卡真实逾期情况。

据介绍，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。有业内人士也指出，使用代偿平台存在着泄漏个人信息的风险，不要随意使用，如在操作指南中，明确要求客户需要完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等，最关键的是还要向平台提供信用卡背面的CVV码，极易造成信用卡被盗刷

《通知》要求收单机构应当高度重视，提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患，立即组织着手开展内部自查清理，并就自查情况填写回执报送。

从时间来看，自查整改自11月18日至2019年11月29日止。具体包括全面自查整改，如收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务, 对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。

对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送，。报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP 的名称、交易规模等。

自2019年12月02日起， 收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、 暂停银联网络内业务等。