查询已故存款人存款手续将简化 支取存款仍按老规定

羊城晚报记者 戴曼曼

近日，银保监会会同司法部发布了《关于简化查询已故存款人存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》），简化查询已故存款人存款的相关手续，银保监会有关部门负责人表示，下一步将进一步研究已故存款人小额存款免公证提取问题，在保证存款安全和继承人合法权益的前提下，为人民群众提供更多便利。

简化已故存款人存款查询手续

根据《通知》，已故存款人的配偶、父母、子女凭已故存款人死亡证明、可表明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件，公证遗嘱指定继承人、公证遗嘱受益人凭已故存款人死亡证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向开户银行业金融机构提交书面申请办理存款等查询业务，无需办理公证机关出具的《存款查询函》。

但值得注意的是，上述继承人以外的其他人要查询已故存款人存款余额的，仍应办理查询公证。

银保监会要求银行作出改变究竟是基于何背景？银保监会相关负责人透露，考虑到已故存款人存款查询不涉及对财产的处置，实践中可能引发争议的可能性较低，就操作程序等问题各方基本达成一致。

银保监会的相关负责人表示，此前各银行为客户办理已故存款人存款查询手续的依据为《司法部 中国银行业监督管理委员会关于在办理继承公证过程中查询被继承人名下存款等事宜的通知》(司发通〔2013〕78号，以下简称司发通78号文)。曾有人大代表提出，查询已故存款人存款余额需要公证，给群众尤其是边远地区困难人群造成不便，建议简化手续。

银行坦言：实际操作必须合法合规

羊城晚报记者发现，在《通知》发布后，不少网友点赞银保监会和司法部的做法，认为其简化了办事流程。同时，记者也留意到，近些年来，不时有新闻爆出存款人或者存款继承人被银行要求证明“我爸是我爸”等类似问题，认为银行认定继承手续等过于繁琐。

为何银行的操作让人感觉如此不方便？记者采访了多位银行业内的安全专家和法律顾问，对方均表示，从银行做法来看，首先必须合法合规保障客户存款安全。

按照此前的操作规范，上述银行人士透露，查询已故存款人存款必须公证，银行方面在实际操作过程也的确听到客户家属反映手续繁琐、公证费用产生负担等问题，但依照彼时的规定，只能严格合规进行。

据悉，在新的《通知》出台后，银行方面将按照监管要求简化已故存款人存款查询手续。

支取已故存款人的存款仍按老规定

不过，查询仅是第一步，在支取已故存款人的存款方面，暂时没有变化。根据银监会和司法部2013年的相关规定，存款人死亡后，银行将根据继承公证支取存款。

“客户死亡后，根据法律规定只有其继承人才有权支取存款，如不审核继承关系就任意支付存款，极有可能引发纠纷，损害储户合法权益”，某国有银行法律专家在接受羊城晚报记者采访时就直言，继承关系的审核根据法律规定，应由法院或公证处进行审核，银行没有能力去确定继承关系，储户的法定继承人有哪些及是否存在遗嘱继承等，因此从实际操作层面只能合法合规，按照监管和法律的相关要求操作。

“该流程虽复杂，但能有效避免存款争议，避免储户损失”，中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示，银行的某些做法看似繁琐，但只要是依法合规的，建议客户予以理解和支持，而流程改变，则需要相关规定作出修改，并且明确银行审核责任的边界和权利义务的承担。

专家建议：

研究已故存款人小额存款免公证提取仍需审慎

值得留意的是，如何简化已故存款人的小额存款免公证提取问题，银保监会方面表示将在充分调研的基础上，与最高法院、司法部、各银行业金融机构等进一步沟通，深入研究论证后确定下一步工作方案。

银保监会方面表示鼓励银行业金融机构研究建立小额存款继承风险分担处理机制，鼓励银行根据实际情况和自身风险控制能力，对已故存款人的小额存款继承提取免于公证。

“简化查询只是第一步，更重要的是支取的环节”，董希淼表示需要在兼顾存款安全和继承人合法权益的前提下进行讨论，而银行在实际操作中必须合法合规。

“实际操作中银行并非为难大家，很多时候是必须这么做”，董希淼建议大家在实际生活中也需多理解银行的合规操作，他建议监管在下一步的工作方案时充分考虑实际生活中的复杂情况，会同司法部门等意见进行综合考量，既保护存款人财产安全，又方便存款继承。