产品备案环节暴露问题 10余险企被银保监会点名

1月10日，银保监会通报近期保险公司产品备案中发现的主要问题，涉及环节包括产品开发报备、产品条款设计和费率厘定、精算假设等。记者注意到，有超过10家保险公司的产品被点名。

具体来看，银保监会通报的问题之一是险企“产品开发报备不合规、不合理”。一是将审批类产品作为备案产品报送，如阳光人寿报送备案的某养老年金险保险（万能型）最低保证利率为3.5%，突破备案产品监管规定上限。二是责任设计不符合有关监管要求，如海保人寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任。三是个别产品存在设计雷同或不具备保险属性，如工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式，无风险保额。四是报备材料内容不齐全，如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签字；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据。

其次是，一些产品条款设计不合规、不公平。一是条款表述不规范，如部分公司产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。二是条款表述前后不一，如华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致。三是理赔材料要求不合理，如部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释。

此外，部分产品费率厘定、精算假设不合规、不科学。一是个别产品存在较大利率风险，如前海人寿某分红两全保险产品，利润测试的投资收益率假设为7%，存在较大利率风险隐患。二是个别产品存在“长险短做”风险，如泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%。记者 陈鹏