从定制到直接介入健康产业 险企争夺健康细分市场花样越来越多

金羊网讯 记者程行欢报道：保险产品从大分类开始向更多细分市场进军，重疾与健康保障类产品从产品设计、理赔方式到理赔深度近年来虽然有不同程度的创新，但每个人的身体条件、家庭构成和职业特点等不尽相同，传统的健康保险，特别是重疾保险虽然普适性较强，覆盖的疾病范围较广，但已经无法满足消费者日益增长的多元化、个性化、定制化的产品需求，而传统的保险公司与新型互联网公司的发力方向也有显著的差异化。

日前，新华保险宣布上市“附加特定心脑血管疾病保险”，这也是首款针对特定心脑血管疾病提供专项保障的保险产品。作为死亡率高于肿瘤的疾病，尽管目前市场主销重疾产品中包含心脑血管相关疾病责任，但专项心脑血管疾病保障却较为少见。而此次新华保险的定制化和个性化方向，则在主险在覆盖了一些基本保障风险的同时，利用附加险的方式不断增加其他保险责任，将“套餐”改为“自助餐”，这样既能覆盖特定的疾病风险和责任，同时价格还能够降下来。这也符合目前新华保险实施的“以附促主”的产品策略，即不断完善风险管理产品链条，包括完善全年龄段产品，打造品牌产品和丰富附加险产品体系。

实际上，针对特定疾病的产品并非保险业界首次。与传统保险公司不同，新型互联网保险公司这两年已经出现逐步以通过大数据进行健康筛查，指定特定保险产品的先例。如早在2015年，众安保险就通过既有用户血糖数据，筛选出未患并发症的糖尿病患者，并对其承保。与以往所有产品不同的是，大数据可以根据实时同步客户的生活、医疗习惯等数据，设计浮动的保险，这也是最早凸显互联网保险公司与传统保险公司产品设计理念显著差别的案例。

还有一种方向是与特定医疗机构的合作。几乎所有的保险公司都与特定的医疗机构达成了某种战略联盟。比如就在不久前，中宏保险宣布与1药网母公司111集团达成深度战略合作，共同构建预防、问诊、购药、PBM（药品福利管理）和健康保障的“大健康”生态闭环服务体系，其中一项合作内容就是整合互联网医药+保险的创新型健康产品，如针对特定人群的保障产品等。

而这一方面，新型的互联网保险公司干脆走得更远，不断根据健康场景直接介入运营。近日，由高露洁-棕榄和众安保险联合成立的洁众网络科技公司宣布旗下的“高露洁”APP上线。该在线平台能够连接高露洁人工智能牙刷，配合消费者行为大数据，输出定制化的口腔护理和齿科保险健康管理方案。值得关注的是，今年7月，众安保险公布了其健康生态的全新布局——众安生命，关注领域则是透过个性化的检测、基因、细胞等前沿技术在大众健康领域的应用，而此次与高露洁公司的合作即是呈现之一。