开学季遇子女教育支出烦恼 专家：教育金不能晚、不能少、不能断

开学季遇子女教育支出烦恼 专家：教育金不能晚、不能少、不能断

羊城晚报记者 戴曼曼

“一节钢琴课大概需要150元，加上辅导班和托管班，一个月下来就得两三千。”开学季节，有家长与羊城晚报记者交流称，自己在开学季遇到了子女教育支出的烦恼，想咨询做教育金规划时应该留意哪些原则。对此，业内理财师建议，为孩子规划未来，子女教育金不能晚、不能少、不能断。

子女教育金不能晚、不能少、不能断

“现在还是小学阶段，各种教育辅导班和兴趣班等支出算下来，一个学期一万多。”近日，王女士在咨询子女教育金规划时表示担忧。

针对上述家长抱怨子女教育开支的问题，羊城晚报记者在随机采访了几位家长后发现，在义务教育阶段，多数家长反映仍然可以负担，但面临子女教育选择，如是否出国接受教育时，则多数表示在高中以后。

有业内理财师给羊城晚报记者算了一笔账，以美国某著名大学的学杂费为例，本硕6年费用大约290万元。假设资金年化收益率6%，6岁开始预备，存到17岁为止，每年约存16万元，总存约194万元，就能存足290万元的留学基金；但如果12岁才开始准备，负担就会提高到每年39万元，总存也达到235万元。

“子女教育金不能晚、不能少、不能断”，招商银行广州分行金融理财师黄琼在接受羊城晚报采访时表示，子女在义务教育阶段时，家长处于事业和收入上升期，家庭支出也相对单一，家庭收入会逐步结余，是储备教育金的最佳时期。

黄琼表示，义务教育阶段边消费边存钱，越早规划，越轻松。不过，考虑到CPI及学费增长率，黄琼建议从宽准备。同时，为了防止意外或突发事件，导致教育金被挪用，黄琼建议最好专款专用，安全性大于收益性。

孩子会改变家庭风险偏好

在陪伴王女士进行理财咨询的时候，羊城晚报记者发现，稳健与灵活成为了关键词。挖财卓跃财富宏观研究首席顾问王凤岩在接受羊城晚报记者采访时表示，从长期跟踪和调查的结果看，孩子的出生的确会在相当大程度上改变家庭的风险偏好，以挖财70和80后富裕人群为例，有孩子的家庭风险偏好会显著低于无孩子的家庭，同时家庭有小孩之前的风险偏好会高于有小孩之后。

“表现在产品端，就是在保险、理财和教育上的资产占比会出现较大上升。”王凤岩认为，因为小孩的出生带来的风险偏好下降，资产配置除了考虑高收益和安全性之外，还需要重点突出稳定性和流动性，可适当购买保险以提高成年夫妻和小孩应对风险的能力。

不过对于家庭重点考虑的教育投资问题，王凤岩则建议在投入的过程中，要结合各自家庭情况具体分析，结合小孩在不同阶段的教育支出情况制定更为精细的投资计划，如通过提高在保险、银行理财等教育型产品的投入等来获得更好的收益。

在教育产品的选择上，黄琼也表示，组合的方法最优。“其实教育金准备方式有多样，比如存在自己账户上、他人代持、理财基金等常见投资品种、保险和家族信托等等。”黄琼表示每种方式都有各自优势和风险，必要时可以寻求专业人士帮助，将组合效应做到最优。