监管定性“按天买车险”违规 国内两款产品都下线

来源:中国经济网 作者:涂伟 发表时间:2017-12-21 14:26

根据保监会近日下发的第54号监管函显示,安心财险“闲时退费”产品被定性为违反车险条款规定,早在今年三月份,中国保险行业协会曾就“按天买车险”模式下发过风险提示。据《证券日报》记者了解,“按天买车险”类型产品并非只有安心财险一家在做,中华联合“按天买车险”产品App仍在运作,不过,相关投保功能已被取消。

“闲时退费”通俗来讲就是“按天买车险”,产品创意借鉴于国外的UBI车险(驾驶行为模式基础保险),由于技术、精算、定损核赔、监管政策配套等原因,UBI车险或暂不适合在国内探索和推广。

保监会副主席梁涛表示,现有监管框架基于传统作业模式,对保险科技存在一定的不适应性,在部分领域还是空白,亟需加快监管政策研究和规则完善。

“闲时退费”模式违规

监管函显示,安心财险除了存在违反公司章程规定聘任和解聘公司高管行为外,“闲时退费”违反车险条款规定也被保监会督促整改。

资料显示,安心财险“闲时退费”产品由安心财险承保,第三方互联网保险平台车车车险联合设计运营,其核心内容可概括为开一天车交一天车险,车主在不用车的时候,比如出差、限号、送修等场景,可以在手机客户端操作退还保费。假设,某车主的车险保费平均每天为10元,一个月有15天的时间没有用车,当月便可退还150元保费。

不过,记者并没有在相关页面找到“闲时退费”类型的车险产品,经查阅得知,该类型产品早在今年五月份就已经下线。

安心保险于2015年6月26日获保监会发文筹建,注册资本金为10亿元人民币。“闲时退费”模式属于安心财险在现有商车费改行业示范条款下的创新,不过,该模式目前已经被保监会定性为“违反车险条款规定”。

保监会在监管函中指出,安心财险必须对车险业务进行全面自查,排查违规问题和风险隐患,加强内部管控,严格制度执行,依法开展经营,杜绝类似问题再次发生。要深刻剖析问题产生的原因,完善内部管理制度,健全完善合规经营的长效机制。同时,保监会规定安心财险应于2017年12月底前将整改问责情况书面上报。

据《证券日报》记者了解,“按天买车险”产品模式并不只有安心财险一家在做,市面上还存在一款类似的车险产品“e驾按天保”,记者通过相关微信公众号下载同名App,客户端首页醒目位置留有“停驶天数”显示按钮,对比从前的版本,少了“试算投保”功能。记者通过拨打中华联合客服电话询问得知,“e驾按天保”产品目前实际已经下线,该工作人员表示,如果记者关注该模式的产品,元旦后中华联合会上线某款类似的产品。

据公开资料显示,“e驾按天保”于2016年10月25日上线,由中华联合与北京速能数码网络技术有限公司共同推出,该产品按照车辆实际使用天数及里程数收取保费,和安心财险“闲时退费”模式具有相通的运作原理。

早在“e驾按天保”上线初期,有业内人士表示过担忧,“目前一些平台积累的数据能否支撑是一个问题。此外,缺乏前装市场、核心计算模型,以及统一标准等问题都亟待解决。”

UBI车险暂不适用于国内

安心财险“闲时退费”产品被保监会喊停并不是突然之举。早在今年三月份,中国保险行业协会针对该类型模式下发过风险提示,中保协指出,市场上出现“按天买车险”等宣传,经媒体报道后,引发社会关注,经过对各会员公司向监管机关报批的车险产品进行了排查,未发现有此类产品。特别提醒广大车险消费者在购买保险时,提高风险意识,保护自身合法权益。

国内“按天买车险”运作模式与国外成熟的UBI车险有异曲同工之处,UBI车险即驾驶行为模式基础保险,保险公司通过数据采集装置,收集驾驶行为数据以及车辆运行数据,经过数据分析处理,评估驾驶人员的驾驶行为风险等级,依据驾驶行为风险等级个性化的确定车险保费。

安心财险“闲时退费”以及中华联合“e驾按天保”属于UBI车险模式在国内的探索,监管层此前保持谨慎的观察态度,直到保监会发布54号监管函,标志着“按天买车险”模式被监管层否定。

从技术层面看,UBI车险的核心在于数据收集。国内车联网技术尚不够成熟,数据收集设备(如OBD设备)的普及以及数据的传输方式均没有得到较好的解决。业内人士认为,在没有实现物联网的情况下,要真正实现‘闲时退费’的可能性不大。

现有的车险费率是保险公司根据一般情况下的风险状况精算的结果,“一般情况”场景既包括了用车场景也包括了闲置场景,若没有对“按天买保险”保费费率进行专业的精算,只是在保费上简单地采取“闲时退费”,有悖精算平衡要求。有业内人士表示,保监会对于互联网保险公司的产品创新一直保持比较开放的态度,但是,对于在涉及保险费率和定价时仍比较谨慎。

另外,UBI车险在定损核赔方面,也存在一定的障碍。某保险行业人士直言,“假如车主停了一个礼拜没保,下个礼拜保的时候,去报保险,说车被刮花了,这样子如何定损?到底属不属于在保期间出的险,还是属于非在保期间出的险。”

从监管层面看,车险产品的创新需要符合监管要求,按照商车费改的战略部署逐步推进。中国保险行业协会相关人士曾表示,“严格来看,‘按天买车险’没有得到保监会批复。”

本月初,保监会副主席梁涛在某财经峰会上表示,现有监管框架基于传统作业模式,对保险科技存在一定的不适应性,在部分领域还是空白,亟需加快监管政策研究和规则完善。与传统业态相比,保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性,如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险,也是一个需要深入思考的问题。见习记者 涂伟

编辑:
对《监管定性“按天买车险”违规 国内两款产品都下线》表态
对《监管定性“按天买车险”违规 国内两款产品都下线》发表评论

滚动新闻

中国经济网