个人投资理财比交30年养老保险更划算吗?

来源:花卷财团 作者: 发表时间:2017-07-07 12:16

在北京,一个月薪1万的普通上班族,光五险一金每月就需要2200多元,其中单养老保险就需要800元,算是大头。扣完五险一金后,到手工资也就7000多而已。公积金可以用来买房,医保可以用来看病都是当前比较需要的,但是养老保险主要是用于退休后,现在缴会不会有点早,能不能不交呢?或者自己储蓄养老金。

公积金可以用来买房,医保可以用来看病都是当前比较需要的,但是养老保险主要是用于退休后,现在缴会不会有点早,能不能不交呢?或者自己储蓄养老金。

首先养老保险肯定是要交的,这样退休后还能继续领工资,但能不能通过个人储蓄,或者投资理财来攒这笔养老金,或许未必。

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退休前我们共缴多少养老保险

大玩家以北京为例,假设大玩家从25岁开始一直工作到60岁退休,月薪1.3万,共缴纳35年养老保险。

通过计算可以得出,平均每月个人需缴纳1040元,单位缴纳2470元,每月共计3510,年缴纳保险个人部分为12480元,单位缴纳部分为29600元,,共计42080元。如下:

为了便于计算,我们暂时忽略年度在岗职工月平均工资增长率,也忽略大玩家35年间工资收入增长的因素。等大玩家退休后,个人共缴纳43.68万,单位缴纳103.6万,合计147.28万。

因为我们忽略了个人收入增长及所在省市岗职工平均工资增长率,因此到大玩家退休前,所缴纳的养老保险,不论是个人还是单位部分,肯定是高于这个数字的。

那么,养老金该如何计算呢?个人投资理财比交30年养老保险更划算吗?

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养老金怎么算

先明确一点,退休前我们交的叫养老保险,退休后领的才能叫养老金。而且养老金退休金,这是两个不同的范畴。

养老金由两部分组成:养老金=基础养老金+个人账户养老金。计算公式如下:

看不懂公式没关系,反正在你领养老金的时候,国家就已经算好了。不过你需要明白这几点:

1、缴费越多,缴费时间越长,养老金就越高

2、到了退休年龄后,你就可以一直领取退休金,直至去世。

3、养老金受“上年度在岗职工月平均工资”的影响较大,而且每年都会据此进行调整。

4、越晚退休,越能领到更多的钱。

然后我们来说说到60岁退休,你能攒下多少养老金。

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35年后能领到多少钱

先说明一点,由于养老金跟社会在岗职工平均工资成正相关,所以35年之后,能领到的养老金肯定要高于目前水平。

我们按2016年北京市在岗职工年平均工资66881元,月均5574元进行计算,看看35年后,我们能领到多少钱。

个人账户养老金=43.68万÷139(60岁退休计发月数为139)=3142.45元/月。

基础养老金=5574(1+13000/5574)÷2×35%=3248.24元/月。(其中13000/5574,为本人平均缴费指数)

合计:3142.45+3248.24=6390.69元/月。

不过有一点需要注意,139个月(约11.6年)后,你个人养老金账户里的钱,就已经领完了,这时候就只剩下基础养老金账户了。这时候你会发现,你每月能领到的钱变少了。

假设你能活到80岁,在72岁前,你每年能领到76688.28元,72岁后每年就只能领到38978.88元。退休20年合计能领到1232090.4元。比35年缴纳的养老保险总额还少20万左右,所以为了拿完社保,一定要多活几年啊。

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投资理财攒养老金要多少钱?

既然是投资理财,那么35年的投资回报一定要高于缴纳社保总额才有意义,也就是要超过147.28万社保总额,而且也表示你放弃了缴纳养老保险。

我们不妨来看看,年化收益达到多少才能摊平甚至超过这147.28万。

由于放弃缴纳养老保险,公司将不会再为你缴纳,因此公司帮你缴纳的基础部分不能算在个人投资金额之中,投资金额只能算个人账户部分,即每年12480元。

还是按1.3万月薪计算,在不同收益率下,你需要投入的本金应该达到下表的标准,才能跟147.28万的养老金基本持平。

可能有的朋友会说,1.3万只是目前收入,35年间收入肯定会增长,而且社会在岗职工平均年工资也会增长,这张表中的数据未免有些刻舟求剑。

的确,随着社会平均工资增长,个人收入也会增长,相应缴纳的养老保险和可用于投资的资金都在增加。因此以上计算,可以理解为是按最低养老保险额及最低收入进行计算。

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划算吗

1、从到手收入来看

从上表不难看出,要想彻底超过147.28万,每月投资金额平均要在3200元以上,而且投资回报收益越低,投资本金就要求越多,而五险一金加起来才2889元。

因此通过个人投资理财攒养老金,实则摊低了每月到手收入,这肯定会增加你在其他如消费、购房、养孩等支出上的压力。

从实际到手工资来讲,个人投资理财攒养老金不划算。

2、从投资成本来看

投资收益越高,所需本金也就越少,但是风险会成比增加。而养老保险的目的在于保证退休后的正常生活,因此不建议将养老储备金用作高风险投资。

基于目前中国投资市场行情,超过8%我们就可以认为是高风险投资了,因此建议大家选择收益8%以下的资产进行投资。

按6%投资收益计算,要想超过147.28万的养老金,投资资金平摊到每月最少需要3485元。而且这笔钱时必须要储蓄的,对于自控能力差,或者急需大量资金的人是不划算的。

对大多数人而言,随着年龄越来越大,对现金的需求也越来越大,难保证每月能攒下3500元。而正常缴纳养老保险,每月仅需要1000多元。而且个人投资还需要不断调整调整投资策略。

因此,从投资成本来看,个人投资理财攒养老金不划算。

3、从投资风险来看

随着投资本金的增加,你很可能会因为一点小幅度的波动,而影响投资情绪,做出错误的投资判断,这是很致命的。

因此,从投资风险对投资情绪的影响上看,个人投资理财攒养老金是不划算的。

这样算下来,你觉得个人储备养老金还是一件划算的事吗?

编辑: ZL
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