一线城市工薪家庭如何三年理出一套房

来源:传送门 作者: 发表时间:2016-12-01 11:23

今天案例的主角是李女士。

初见李女士时我觉得她并不开心,虽然生完宝宝没多久,但是她对自己目前的生活状况并不满意。她现在有了宝宝,可是还没有属于一家三口的房子,她现在想为宝宝建起一个温暖的“家”。

李女士目前刚换工作,原来在广告公司工作,考虑到现在有了宝宝还是以照顾家庭为重,因此换了一份比较清闲的工作,工资也降为10000元/月。李女士的老公目前是上市公司IT部分组组长,月薪30000元。

理财目标

1、两年内攒够90万买房

2、家庭资产实现稳定增值

家庭财务情况

1、家庭资产情况

目前李女士一家有积蓄20万,都存在李女士的货币基金里。5万借给家里亲戚应急用,还有5万在李女士的银行活期账户中。

2、家庭负债情况

目前李女士家庭除了10万元的信用卡欠款,并没有其他负债。因为两夫妻打算买房子,这两年基本都在用心地积累储蓄,没有买车的打算,所以也没有车贷。

理财师给李女士做了风险测试与财务诊断显示,李女士一家的风险承受能力总体为中高级,建议追求8%~10%的年化收益率。

财务体检

1、表现优异的指标

收入稳定:两夫妻都是工薪阶层,每个月都有稳定收入,而且李女士的老公属于中层领导,每年可以提薪10%,李女士目前刚入职每年也可以提薪5%。

中长期理财目标明确:李女士一家对于三年内实现的理财目标非常明确,而且针对目标他们也制定了一定的理财计划。

2、不达标的指标

负债太高:现在李女士一家还没有买房,家庭负债率就达到了30%,不利于本金积累。李女士自己也主动承认了家庭负债率高的原因。因为自身对于名牌包包、服饰的喜爱,经常支出超出预算,导致债务率居高不下。

财富增值能力弱:从李女士的家庭理财结构可以看出来,李女士虽然有明确的理财目标,但是对于如何实现理财目标,似乎狭隘的认为只要多多积累本金就可以,至于追求理财收益并不在意。

其中,储蓄在银行活期账户上的5万元本金,白白浪费了追求收益的时间成本。另外货币基金中的20万元积蓄也没有做出合理的配置。借给亲戚的5万元应急金不仅没有利息收益,并且连还款时间都没做约定。

理财师建议

一、设立家庭资产配置账户


  

李女士应该将家庭总资产进行分账管理。把总资产的20%作为日常花销账户,主要投资于余额宝等随存随取的货币基金中;30%作为增收账户,投资于浮动收益类理财产品中,比如股票、基金、期货、MOM众星拱月证券投资计划等;50%作为长期储蓄账户,可投资于固定收益类理财产品中,比如国债、银行理财、稳利精选组合投资计划。

二、开源节流,缩减不必要的开支

李女士因为喜欢购买奢侈品,已经遗留了一些债务问题,建议家庭财政大权还是交由更节省的李女士老公掌管更合理一些。并且建议由李女士的老公监督李女士的消费购买,保证债务率不再新增。

三、理性选择投资目标,规避理财盲区

很多家庭误以为追求高收益理财就是投资股票,其实这种理解非常盲目。股市在去年中旬经历股灾之后至今还未换过劲来,最近又遭受美联储加息威胁,人民币中间价大幅跳水,现在入市并不是好时机。为了保证家庭财务的稳定性建议还是配置近期比较稳定的项目。

按照上文的理财规划,我们把固定收益类和浮动收益类理财取一个平均收益率8%,三年之后李女士一家的财务状况会如何呢?

根据表格显示,李女士一家不仅三年之内可以实现买房计划,另外还有财富结余,可以再购置一辆20万元左右的车作为和宝宝一起出行的代步工具。

其实这个案例告诉我们有制定清晰的理财目标固然重要,但是制定一份可以实施的理财计划更为重要。在理财师的建议下,相信李女士一家很快能够实现置业目标,她们的宝宝也能在属于自己的家里快乐长大。

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