二婚女性家庭再遇危机 如何保护资产规划今后生活?

来源: 作者: 发表时间:2015-11-06 08:56

案例:

现年32岁的周女士原和第一任老公一起从事鞋类批发生意,3年前周小姐选择净身出户并和陈先生很快迎来了第二段婚姻。婚后周小姐和陈先生一起干回了老本行鞋类批发,由于用心经营生意有了不错的发展,每年利润约300万元,家庭总资产达2000万,自用资产占1000万。但由于现任老公特别受女性欢迎,周小姐开始有意识地对自己进行保护,并投资了一些物业包括两套商铺及两间住宅房,目前市值约700万元,每年的租金收入约48万元,除支出外家庭每年节余高达180万元。不好的是,现任老公开始进行高消费,比如贷款买豪车,周小姐担忧陈先生在外面举债,而她需要承担共同债务。万一婚姻关系再次走到尽头,现有一部分掌握在自己手里的现金该如何转移不被分割?且希望对自己的健康及退休后的生活能尽早安排。

分析建议:

财富管理研究院财富管理师林淑云认为,首先婚姻建立的基础除了有爱,还需要有信任作为基石,当信任产生了动摇,一切的猜疑、烦心的事情也会随之而来。希望周小姐可以与先生通过正面的沟通夫妻间的误会可以冰释前嫌,而不再是相互猜疑。而在理财建议上,林淑云给出下列建议:

1.资产转移规避债务风险。家庭总资产近2000万元,但自用资产却占了近1000万元,目前家庭的收入来源还是生意的利润所得,但生意总有起落的时候,以目前的资产状况来说,并不适合这样的高消费。

周小姐目前自己的小金库已有150万元,使用保险的方式指定受益人,一笔投海外基金。目前美元的资产较为稳健,欧元的资产处于低位,规避单一市场的风险,配置比例可以通过提取的时间来调配基金的比例组合,可以达到资产保全的目的。除了将现有的资产一笔投进行转移外,令到家庭的资产多元化,并与家庭债务建立一道防护墙,但如家庭无法挽回,仍有部分财产会被分割。

2.健康及养老的安排。目前家庭的结余较为丰厚,是做好健康与养老保障规划的大好时机。建议购买重疾额度为200万元,宜选择香港的保险公司的重疾保险,性价比高于国内的重疾险种。优势在于同等保障额度的前提下,其一,香港的费率远低于国内的费率;其二,香港的重疾保险同时具有分红,如没有重疾的发生可以领回作养老补充。在国内配置医疗保障10万元,意外保障200万元。   

假设周小姐50岁退休,维持现有生活水平,每年需生活费约50万元,退休期总费用约2000万元,如计算通胀,是一笔非常大的开支,必须多方筹划:1)社保养老金;2)投资性房产租金 ,出售闲置的房屋,在广州购置产权公寓,出租和管理都方便些,增加财产性收入;3)购买养老型保险,建议使用年金保险计划来规划,年缴10年,每年结余中取20%的资金进行安排,从55岁起每约可以领取固定年金至终老。     

除了自已的养老,周小姐还考虑到父母的赡养问题,看得出周小姐是位非常有孝心的女儿,因此建议周小姐转让或购买投资物业给父母,租金收入作为养老生活费;视情况为父母购买健康险,自己保险的受益人指定为父母和其他要照顾的亲属。

羊城晚报记者 黄璨

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