关注三大因素 教你如何挑选P2P平台

来源:中国注册理财规划协会CFP 作者:李永灿 发表时间:2015-08-17 14:44

回顾上半年的股市,尽管有股民是赚钱,但是不可否认的是大多数股民,仍然在股市中赔钱,究其原因还是股市的风险性和不可预测性。经过了股灾,也有不少投资者开始回归理性。想要让自己的财富保值增值的方式很多,合理的投资理财也能实现。纵观现在的投资理财方式,五花八门,传统的就有银行储蓄、基金、国债、股票等,综合来看,其实这些方式要么收益太低,要么风险太大。而当下最为火热的理财方式——P2P理财因其高收益、操作便捷、灵活的组合方式而受到众多投资者的青睐与热捧。

据第三方网贷平台网贷之家相关数据统计,2015年7月P2P网贷行业整体成交量达825.09亿元,环比6月上升了25.10%,是去年同期的3.8倍。而2015年1-7月累计成交量达到3831.29亿元,如果按照今年以来网贷成交量月均复合增长率来算,预计2015年全年成交量或突破1万亿元。随着P2P网贷行业监管逐渐完善,行业也在不断蜕变整合成熟中。然而,对于投资人来说,需要做的就是要从众多的投资理财平台中选择出最优质的投资平台,做到安全投资。到底哪些平台是目前比较靠谱的呢?

投资P2P的时候,要考虑三个因素,第一,安全性,第二,收益率,第三,流动性。

一、从安全性上来看,我们关注以下几点:

1、确定P2P平台是纯中介性质,不涉及平台资金自融

2014年4月,银监会发布四条监管红线,规定P2P平台需明确其中介性质。但目前国内很多平台没有做到这点,而是设有资金池,平台自融。到今年7月末,大公信用数据有限公司发布公告又将40家网贷平台“拉黑”,从今年1月至近日发布的公告,大公黑名单已涵盖1277家网贷平台。这些平台涉及到平台性质不明确、信息披露不充分、偿债能力无法评估等关键问题。这样的平台不可投。

2、融资方有无抵押物

安全永远是投资人最关注的生命线,而风控则永远是P2P网贷平台的生命线。如何加强平台的风控能力?方法就是实物抵押,真实有效的足额抵押物是防范借款人无法还款的最后一道防线,也是最安全的一档防线。拥有抵押物制度的平台安全性较高。

3、有无担保机构

平台不兜底不担保这是作为中介性质的前提,但这不是说明平台就没有担保。有专门的担保机构提供全额本息连带责任保证担保的平台明显强于无担保的网贷平台。一旦平台项目出现逾期,担保机构将先行代付。担保也是P2P平台的最高安全防范。

4、有无第三方资金托管

通过第三方资金托管的方式可以避免资金流入平台的银行账户形成资金池,降低资金被挪用的风险。央行、银监会在界定网贷行业非法集资的会议上明确建议平台资金由银行或者第三方支付公司进行托管。目前,全国2000多家P2P网贷平台只有不到40%平台合规。尽管一些平台标榜自己资金由第三方托管,但经不起考察。

二、从收益率上来看,15%以内最佳

央行出台的《民间借贷规定》中明确指出:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

也就是说,年利率在24%以内的民间借贷受法律保护;年利率在24%-36%的民间借贷属于自然债务,如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护你,但是当事人愿意自动履行,法院也不反对;年利率超过36%的民间借贷,则不受法律保护。

虽说年利率在24%以内的民间借贷受法律保护,但是对于P2P网贷行业来说,合理的年化利率应在15%以内。年化利率越高意味着风险越大,建议投资者在投资时不要一味看重收益数字,而是要注重收益与风险之间的平衡。在选择平台时,如果超过这个利率水平,最好不要选择。

在P2P行业中,如果给到的年化收益率长期达到20%-30%,那么借款端的成本则至少在30%-40%,那么请问,市场上有谁会愿意选择如此高成本的借款渠道。当然,不排除有个别情况,但都是这样的人借款的话,那只能说该平台的风险比较大,还款能力存在比较大的疑问。由此可见,P2P如果给到了20%-30%的水平,很可能在借款端已经不受到法律认定为有效。因此,选P2P投资不能只看高收益率。可供参考的是行业中知名平台,一般收益率在8%-13%,该收益处于行业的中游水平。理财师提醒,P2P目前收益率在15%以上的平台和产品,应当谨慎选择,而至于收益率给到20%以上的,建议投资者直接过滤掉。

编辑: 饶丹
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