实例说说保险及P2P在家庭理财规划的作用

来源:中国注册理财规划师协会CFP 作者: 发表时间:2015-08-03 15:27

作者:中国注册理财规划师CFP 李世文

如何利用现有的财富,通过合理、规范的理财规划,实现财富保值、增值是每个家庭急需解决的实际问题。我们倡导科学的理财规划,就是要善用钱财,使家庭财务状况处于最佳状态,以满足家庭每个成员的需求,从而拥有一个幸福、吉祥、美满的生活。

理财就是打理钱财,亦即赚钱、省钱、花钱之道。常言道“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,此即是理财之道。或许大家听说过香港影星钟镇涛的破产故事。钟镇涛为什么会这么快就破产?除了有一个很会花钱的老婆之外,他最大的症结在于投资过于集中。他在香港同时投资了数套豪宅,但偏偏遇上了香港楼市的快速下跌,结果资金链断裂了,而那时离香港楼市的复苏不到半年。如果当时钟镇涛有部分资金分散投资于股市、债券、基金等变现性强的理财品种,即可帮他挺过最难挨的几个月,他的命运就是另一番光景了。

下面以我服务的一个客户的真实案例,重点分析保险及P2P在家庭理财规划中的突出地位及作用。

(根据7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的监管文件,P2P(Peer to Peer)属于互联网金融范畴,它是指网络借贷,中国银监会是P2P的监管机构。)

一、 客户的基本状况梁东先生的家庭处于家庭与事业成长期和退休前期阶段。梁东先生45周岁,企业主,有社保,有三张保单,人寿保险基本满足,重疾险保额10万元;妻子(梁太太)43周岁,医生,目前没有商业保险,具公费医疗资格;女儿(梁小姐)15周岁,在读高一,18周岁前也具有公费医疗资格,目前拥有一份20万元保额的重疾险保单。目前梁东先生家庭拥有住房四套(其中三套分别位于西门口、周门、同德围,估值280万元;第四套位于滨江路,估值480万元,住房贷款158万元;停车位50万);现金或现金等价物100万元,暂时没有其他投资品种。

二、 预期目标根据与梁东先生的交流,目前最大的支出项目是女儿梁小姐的加拿大留学的费用。在此基础上,充分理解了梁东先生的理财需求及目标,本人提出了这个理财方案,主要是对梁东先生家庭的房产、现金、投资、女儿教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划,希望能够获得较大的投资收益,为梁小姐未来的教育,以及梁东先生及太太的未来的退休养老提供保障,取得更好的生活保障、稳定无忧。

三、 理财建议

a) 合理配置现金及投资以获得更高收益;

b) 为即将去加拿大留学的女儿之教育费用储备准备金;

c) 规划夫妇二人的养老及全家人的保障;

梁东先生家庭里面,夫妇二人的工作以及收入比较稳定且可预期,家庭的资产状况也比较良好,如果严格按照本理财计划执行的话,相信能够达到梁东先生预期的理财目标。

四、 理财原则:

在确保家庭生活质量不下降的前提下,通过合理的理财策略实现8年内家庭财富的稳定增值,为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。

财务与目标分析

注:工资收入包括梁东先生17000元/月和梁太太18000元/月,奖金项目为梁东先生和太太一年的分红总额;非经常性支出已列入日常费用项下。

(一)财务比率分析

1.结余比率:结余/收入=244488/770000=0.32

结余比率反映了家庭在节流方面的能力,按照梁东先生家庭目前的情况,建议减少不必要的支出。

2.投资与净资产比率:投资资产/净资产=0/7520000=0

这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力,一般地,该值保持在0.5以上比较好。就目前看梁东先生家庭闲置资金(100万元)仅为存款形式。以目前的利率水平看,存款的增值能力很弱,不能有效地实现财富增长,从理财角度讲这是非常不合适的,考虑到梁东先生家庭资产状况比较好,投资规模可适当提高,这一比值可以保持在0.25—0.30之间。

3.偿付比率:净资产/总资产=7520000/9100000=0.83

偿付比率反映了客户综合还债能力的高低,一般该项数值要高于0.5。

4.负债比率:负债总额/总资产=1580000/9100000=0.17

负债总资产比率可以衡量客户的综合偿债能力,该项指标应该控制在0.5以下。从上述计算可知,第3、4这两项指标说明梁东先生家庭的综合偿债能力较高,即使面临较大的还债压力,也有足够的能力通过变现资产来偿还债务,家庭资产的稳固性较高。

5.给付比率:流动资产/负债总额=1000000/1580000=0.63

由于流动资产收益相对较低,所以该项指标不需要保持太高。

6.负债收入比率:负债/税后收入=144000/770000=0.19

这说明相对于收入来说,梁东先生家庭负债是较为合理的,一般认为0.4是负债收入比率的临界点,过高容易发生财务危机。

7.流动性比率:流动性资产/每月支出=1000000/43793=22.83

梁东先生家庭的流动性比率非常高,一般来讲,流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可,梁东先生家庭比较稳定,流动性比率在4.0附近即可。梁东先生家庭的流动性比率较高,虽然可以保证资金的灵活性,可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况,但梁东先生把大量的资金放在了银行储蓄上,而这部分资产的收益性是比较低的,这样就给梁东先生家庭的资产增值带来了压力。所以建议降低流动性比率至4.0的水平。

编辑: 饶丹

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