人生,有一个时间车站叫“养老”

来源:中国注册理财规划师协会CFP 作者:邵凤霞 发表时间:2015-07-21 16:14

人社部部长尹蔚民根据我国目前人口老龄化的现实背景,一再提出延迟退休方案。随着人口平均寿命的延长和4-2-1家庭的主流模式,延迟退休是压力下的必然之选,否则就要一再降低社保的养老保额来消化养老金严重不足的系统性风险。

抛开社会大环境不可逆转的迈老趋势,对于普罗大众的个人来说,想要未来有一个不打折扣的品质晚年,高瞻远瞩的提前规划思维及态度,主动接受未来银发海啸的挑战需要靠现在还正年青着的自己。

无庸置疑,一个健康的养老体系应该由基本社会养老保险、企业年金、商业保险三大支柱共同组成。而基本社保的保障力度通常受到社会人口结构与寿命的制约;企业年金又取决于个人所在单位的整体效益与福利预算;而个人能主动掌控的,就只有以养老为目标的各种理财计划,体现在专款专用之上,则是个人公平自愿参与的商业保险计划了。

商业保险的购买宜早不宜晚。因为金钱的现实属性有一个叫做“通胀”的弊端,这也是社会经济不断发展的必然结果。适当的良性通胀是有利于社会整体经济发展的。但只要金钱一旦融入了某些金融工具的再利用与再分配,它又会产生另一种叫做“复利”的价值属性。而复利通过一定利率在“本金+时间”的作用之下,可以产生难以想像的倍增威力。从创造被动收入来说,复利是通胀的克星,而彼此战斗结果的输赢,关键因素除了本金和收益率之外,更重要的是取决于“时间”。换句话说:在某些条件相同的前提之下,时间很短想要抵御通胀,就需要更多本金;而本金较少想要抵御通胀,则需要更多时间;而投入的本金和时间同时都可以很多,工具(也可以理解为收益率)还适合,其结果必然趋向更积极的理想状态!

提到市场上金融工具,当然有很多的种类,不同的工具属性适合解决不同的理财目标和客户需求。而要解决养老这种“明确的、必须的、保证的”刚性财务需求,最重要的不是收益的大涨大跌,也不是方便的今年存明年取,而是一心一意信守承诺的专款专用,杜绝风险,经得起时间考验,能抵御通胀且能长期稳定增长才是工具与需求的合适匹配标准。因此相对应的“不确定的、灵活的、不保证的”金融工具就不适合了。因为三十年后,有个身体渐弱白发渐生的自己,在人生的时间车站那儿等着要继续尊严的生活,我们不能出现临到要兑现利益时,才发现错失了想要改正的时间和机会,让那个可怜老人独自无语话凄凉。

商业保险兼顾寿险和养老规划特点,在除了专款专用、能抵御通胀且能长期稳定增长之外,甚至在长期的供款期间还有一些人性化的风险豁免或双倍功能,使我们的计划可以在绝对保证的前提之下,明确确定保证达到利益想要兑现的结果,即使万一被保险人不幸身故,那么受益人是可以继承其保单的相应利益的。

那么商业保险具体怎么买,买多少合适?

中国注册理财规划师CFP邵凤霞认为,这首先取决于客户想要的品质生活的量化标准,也就是梦想生活需求分析(梦想清单);其次,需要盘点清晰客户目前所拥有的各种财富资源,即需要量化客户目前的资产与负债状况、人力收入与人口负债(赡养)状态、其它理财的被动收入与投资计划等等;另外,不同阶层人群的购买时间、计划选择的种类、缴费期限的长短方式、风险收益侧重点的不同等等,都是需要理财顾问亲力亲为的量体裁衣,个性化定制计划的。

作者:邵凤霞 友邦保险销售经理 2016年MDRT会员 中国注册理财规划师

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编辑: 饶丹
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